银行普惠金融核心客户是（普惠金融核心理念）
银行普惠金融核心客户是（普惠金融核心理念）
普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。2016年政府工作报告提出要“大力发展”普惠金融。服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。
五大行设立普惠金融事业部
2017年《政府工作报告》提到，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。2017年5月3日，李克强主持召开国务院常务会议，明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立。
“金融机构不能光看重大企业、忽视小企业，更不能‘晴天送伞、下雨撤伞’!”李克强在2017年5月3日的常务会上指出，“要通过发展普惠金融，提高金融服务覆盖率和可得性，为实体经济提供有效支持。”总理说：“大型商业银行一定要树立正确的理念，成为普惠金融的骨干力量。你们责无旁贷!”
五大国有商业银行均表示，下一步，将加快步伐推进普惠金融事业部建设。工商银行将普惠金融事业部延伸至所有一级(直属)分行，计划年底在二级分行或重点支行建成230家小微金融业务专营机构。交通银行以敞口2000万元(含)以下的授信业务为突破口，建立“专营团队+传统网点”机制，逐步推进事业部制派驻等模式。
中国银行依托中银集团的资源，先期以中银富登村镇银行为基础，成立普惠金融事业部。
李克强反复表示，发展普惠金融不仅需要金融机构努力和相关配套政策支持，也需要更加完善的监管政策：一方面，要根据贷款流量监管它们是否真正面向实体经济特别是“三农”、中小微企业等，另一方面也要关注相应的风险点，及时提示。
截至2017年6月末，工、农、中、建、交五大国有商业银行设立普惠金融事业部具体方案已全部出台，总行普惠金融事业部均已正式挂牌。
五大国有商业银行除了挂牌成立相关部门，也已开始探索完善管理体制。建设银行在2017年一级分行KPI考核体系中新设了普惠金融指标，初步将普惠金融涉及的小微企业、涉农、个人创业等主要群体的融资服务纳入考核范围。
农业银行则将服务“三农”的成熟事业部体制复制到普惠金融领域，形成“三农金融事业部+普惠金融事业部”的服务体系。
扩展资料：
普惠金融定向降准于2018年1月25日全面实施
2018年1月17日12时30分，中国人民银行(央行)在其官方微博“央行微播”发布消息称，2017年9月30日，人民银行发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》(银发[2017]222号)。目前，有关金融统计工作正在抓紧进行，预计普惠金融定向降准可于2018年1月25日全面实施。
2017年9月30日，央行宣布从2018年起对普惠金融实施定向降准政策：为支持金融机构发展普惠金融业务，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款。
统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。
定向降准考核机制，2014年由央行引入，目前已经实施超过三年。通过对满足审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到标准的商业银行实施优惠准备金率，并按年根据商业银行“三农”或小微企业贷款投放情况动态调整其准备金率的方式，建立正向激励机制，引导商业银行改善优化信贷结构，增强对“三农”和小微企业的支持。
与原来的定向降准政策相比，即将在1月25日落地的普惠金融定向降准政策，是根据国务院部署对原有定向降准政策的拓展和优化，以更好地引导金融机构发展普惠金融业务。
值得关注的是，在2017年9月30日央行发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》后，市场曾预测此次定向降准或将释放8000亿流动性，但后来市场又普遍认为，实际规模可能在3000-3800亿，远低于此前的预测。而3000亿的资金规模，甚至低于近期的中期借贷便利(MLF)投放规模。
对于市场最为关注的本次普惠金融定向降准对货币政策和流动性的影响，一些市场研究者在政策出台时认为“接近全面降准”“相当于普降0.5个百分点”，随后央行直管的《金融时报》撰文称，此次定向降准只是政策微调，不是变相全面降准。
央行有关负责人早前亦表示，对普惠金融实施定向降准政策并不改变稳健货币政策的总体取向。同时，定向降准政策释放的流动性也是符合总量调控要求的，银行体系流动性保持基本稳定。
根据央行规定，此番普惠金融实施定向降准政策保留了原有的两档考核标准：凡前一年上述贷款余额或增量占比达到 1.5%的商业银行，存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。
其中，第一档考核标准基本适应绝大多数商业银行普惠金融领域贷款的实际投放情况，有助于鼓励其将信贷资源持续向普惠金融领域倾斜。
对于第二档考核标准，央行直言，“这一档标准相对较高，只有在普惠金融领域贷款投放较为突出的商业银行才能达到，但这有利于建立正向激励机制，也属定向降准政策题中应有之义。”
按照央行规定，国有商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行和外资银行，都有资格参与普惠金融领域贷款实施定向降准政策的考核。同时，想要享受定向降准，银行还要符合宏观审慎经营标准：上年三个季度(含)以上宏观审慎评估(MPA)评级均在B级(含)以上。
参考资料来源：百度百科-普惠金融
江苏苏宁银行将普惠金融服务作为核心业务，这与传统银行的业务定位截然不同，脊让很少有传统银行将普惠金融业务作为资产、利润的主要来源。而江苏苏宁银行则集中自身在科技、人才等方备野扮面的资源能力，持续以技术力量攻克普惠金融业务中存在的种种难点问题。
普惠金融是银行难点业务有仿灶两方面原因，一方面普惠金融业务单笔金额小，业务收益难以覆盖银行触达客户、服务客户的高成本；另一方面普惠金融客群征信数据缺失，且缺乏抵押物，风控难度高。
对银行从业者来说，这是一个难得的学习机会，因为网商与微众两大互联网银行陆续公布了2017年年报，这里面隐含了两大巨头做普惠金融的奥秘。
网商与微众分别从企业与个人的不同视角诠释了普惠金融客户群体，从做生态与做平台的不同定位展现了普惠金融业务模式，资产增速、盈利能力和资产质量各有特色。然而归根结底两者核心竞争力本质是相同的，即基于大数据实时风控和强大的技术驱动能力。这些或许为商业银行小微业务和消费金融业务的发展提供思考空间，让我们一起来细细的解剖分析一下吧。
一、定位：金融普惠的关键一步
金融机构根据自身优势特点科学合理圈定服务客群是金融服务普惠化、可持续化的关键一步。我国的现实状况是，6000万户至7000万户小微企业主和商户、1.2亿至1.5亿低收入工薪阶层人群、1.8亿至2亿农户中仍然有相当比例的人尚未享受到完善的普惠金融服务。然而网商和微众并不是向以上所有未享受到金融服务的群体都提供服务。
网商服务生态内的码商。网商银行服务阿里电商生态内持有交易的小微商户、农村商户（又称为“码商”），各类中小金融机构。从行业看，“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。截至2017年末，网商银行累计服务商户571万户，累计向小微企业和小微经营者发放 贷款 4468亿元。以“高频、小额、短期”借贷为主，线下小微经营者平均每笔贷款约7600元，平均资金使用时长50天，6个月内贷款超过3次的经营者达35%。
微众主动授信白名单客户。 微众银行 以白名单主动授信的个人客户为主，七成贷款客户为大专及以下学历，其中大部分从未在任何金融机构获得过融资。商业银行的个人信贷覆盖了高信用资质的4.2亿客户，互联网消费性融资则是重点面向7.31亿网民中的剩余人群，主要是缺乏信贷记录的年轻携手白领、蓝领，特别是90后新兴消费群体。截至2017年末，服务了6000多万用户，累计发放个人贷款1亿多笔，在线发放贷款8700亿元，平均每笔贷款额度约8700元，充分体现了贷款“额度小、频次高”的特点。
二、网商与微众的异与同
（一）网商银行：“做生态”
弥补阿里生态内的融资服务版图，数据闭环有搜启利于资产质量表现平稳。通过分析供应链内容的交易结构，引入核心企业、第三方企业等新的风险控制变量，以丰富的交易场景源源不断地积累沉淀客户数据，是授信与风控的基础。从2016年到2017年，网商不良率基本平稳，信用成本（提取准备金/贷款平均余额）从4.7%降至1.3%。
构建完整的小微企业金融服务体系，业务协同有利于提高客户粘性。以支付为入口，通过提供交易、收款、保险、理财、到贷款等一系列综合金融服务，不断提升客户粘性与活跃度（如图5）。截至2017年末，码商已超过4000万家，小微商家通过收钱码收款将转化为信用积累，即“多收多贷”。网商银行的存款规模约是微众银行的5倍。
（二）微众银行：“做平台”
做客户与金融机构的“连接”。依托场景和科技优势，一端向个人大众客户和小微企业提供金融产品，一端向金融机构输出经数据模型筛选过的客户，可视为持有银行牌照的一个互联网平台。
微众资产规模高速扩张受益于消费金融行业红利。从社会融资结构看，自2015年至今短期信贷的消费贷整体增速显著高于商户经营贷（如图5）。2017年底“ 微粒贷 ”管理贷款规模超过1000亿元，同比近乎翻倍。做平台的业务模式助力微众获取高利润。一是社交入口带来的流量红利，微信获客成本较低。二是较高的贷款收益率。微粒贷利率水平（14-18%）高出网商小微企业贷款利率3个百分点以上，生息资产收益率微众（10.5%）高于网商（8.2%）约2.3个百分点。三是联合贷款业务模式提供了较高的手续费收入。手续费收入占比微众（33.7%）高于网商（13.2%）。微众与50家银行联合放贷向合作银行收取5%左右的手续费收入，联合放贷贡献微粒贷辩漏嫌75%业务量贷款资金的80%由合作银行提供，降低自有资金投入和资本占用，又大大提高了盈利能力，体现了做“平台金融”的互联网思维。2017年微众营收同比增长176%至67.5亿元，净利润同比增长216%至14.5亿元。
（三）相同的核心竞争力：数据与技术
尽管网商与微众的客户群体、创立定位、业务模式等方面有所差异，但其核心逻辑链是相同的，即创设场景——导入流量——大数据分析—— 征信 并授信，可为商业银行发展普惠金融借鉴学习。伴随金融科技进入下半场，客户的互联网培育阶段已基本完成，嫁接场景与导入流量对互联网企业和银行业都不是难点。大数据处理、分析和决策能力才是整个逻辑链中*价值的环节，才是银行做普惠金融的核心竞争力。具体体现三方面：
集团优势带来丰富数据沉淀。全面梳理摸清集团的数据资产情况是大数据分析与应用的基础，集团内数据互联互通是全面了解客户的起点。网商银行可以获得基于阿里电商体系内的海量交易数据，微众银行可以获取基于腾讯社交体系内的海量社交数据。本质就是将客户在集团内的一切行为和现象转变为可量化的数据，记录、分析、融入，实现对客户全方位的描摹。
优化算法模型提高实时风控能力。数据只是起点，如何用好数据，基于数据做出科学的策略选择才至关重要。第一，在客户群体选择上，风控前置，做有把握的客户群。一旦筛选出符合条件的客群，就将客群规模做大，以此分散风险。第二，在具体客户选择上，引入新的数据和及其学习、人工智能等新模式。客户综合信用评分体系中，社会基础标量有2000多个，中间变量两万多个，关键变量20-30个。第三，采用“养客户”策略，从微贷开始，培养客户的诚信意识，积累信用积累，真正做到“有借有还、再借不难、额度渐增、价格渐优”。
技术支撑并引领业务。技术的价值不只是支持业务运转，更重要的价值在于驱动乃至引领业务发展。以强大的信息系统能力实现降本增效。网商银行是第一家将核心系统架构在金融云上的银行。“云”核心信息系统具备处理海量、突发性交易请求的能力，拥有复杂的数据模型和数据处理逻辑，具备实时与高质量的服务处理性能。商业银行发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块还是电费和存储硬件费用。微众银行基于“数据分布、管理集中”为原则，设计新一代IT架构，按客群拆分计算节点，有效降低单点节故障影响面，控制运营风险。IT成本方面，单位账户每年成本下降4-20%，每客户整体运营成本降至传统银行的15%-25%。以开放平台引领业务合作。将服务与产品发布到该平台上，外部商业平台及同业机构等合作伙伴通过开放平台可以自主对接、快速接入。未来将引入 区块链 技术，更加高效的开展业务协同和资金清算等业务合作。
三、对传统银行普惠金融业务的启示
网商银行与微众银行关于数据整合、客户定位、数据应用及业务模式等方面的理念与做法，着实为商业银行普惠金融的业务开展提供四点思考与启示。
一是银行不缺数据，但缺数据整合。银行有上万家遍布全国的营业网点，有上亿人次下载的手机银行APP，一切触达客户的渠道都在实时产生并沉淀数据，如何打破部门与条线壁垒集中数据资产、消除“数据孤岛”现象是实现“又普又惠”的前提。
二是银行不缺客户，但缺有效普惠客户。新时代银行以金融科技为支撑，破解小微企业与三农群体融资难、融资贵的难题。网商银行之所以能将“服务农村市场”作为发展战略之一，就在于聚合阿里巴巴、蚂蚁金服整个生态协同的力量，构建覆盖农村经济的信息数据价值链，为链上的企业及农户提供从农资采购到农产品销售的整体金融服务方案，极大提升客户粘性。商业银行也应结合自身优势资源禀赋和地域经济发展特点，明确定位普惠客户类别（如广东省可选择五金类、家电类小微企业），针对性提供一揽子的金融服务方案。
三是银行不缺人才，但缺数据分析专业人才。数据本身并无价值，只有经过建模计算、分析预测并辅助决策，才产生价值。微众银行技术人员在全体员工中占比57%，成立3年来已联合27家银行共同挖掘数据价值，寻找提升银行用户体验的方法与路径。商业银行的技术人员数量不低，但数据分析专业团队较弱，应组建跨技术部门与业务部门的数据分析师队伍，专人专岗，深入挖掘数据价值。同时建立完善数据分析师持续的培训与交流机制、通畅的晋升路径。
四是银行不缺服务普惠的业务团队，但缺专业稳定的普惠金融业务团队。根据国务院要求，五大商业银行全部建立了普惠金融事业部，单独核算、单独考核，现在全国银行业机构在村镇的覆盖率达95%左右，从机构设置看银行服务可以到每家每户。但实际执行过程中，还需进一步理顺普惠金融业务的授信管理、队伍建设等问题。银行应借鉴“信贷工厂”模式实现普惠金融业务集中授信、*定价，降低运营成本。建立专业的小微客户经理队伍，通过专业化的岗位设置、系统化的培训、标准化的操作，保证小微业务人员各司其职，加之合理激励和畅通晋升确保小微业务人员的稳定性和专业性。
1、狭窄的客户覆盖率。普惠金融主要为所有的客户服务，以此为中心，注重服务的广度和深度，在*程度上将金融惠泽到全部有合理金融需求的经济参与者，使得广大经济参与者都能够享受到金融发展成果。按照对客户的分类分析，不同社会群体有着不同金融需求，普惠金融的发展是能够满足这些社会群体有针对性的金融需毁烂求。高净值的客户已经被传统金融机构所垄断，并且其金融需求也得到极大地满足，普惠金融的服务对象更多的集中在低净值客户。按照对轮派地域分布分析，普惠金融的发展要能够为不同地域的居民提高多样化有针对性的金融需求，目前城镇等相对发达的地域由于金融机构较多，基础设施较好，其金融需求一般都能够得纤桐漏到满足，而广大农村以及比较偏远的地区，应该是普惠金融服务的重点对象。但是传统金融机构在贫困落后地区由于物理网点不足，网络基础设施较差，很难覆盖到全体民生大众，只能在覆盖到城镇以及较为发达的农村地区农户，广大落后偏远地区农户以及中小微企业的金融需求很难得到满足。
拓展资料：
特征拓展简介；
1、较低的单户收益率。从目前普惠金融发展现状进行分析，中低收入者、贫困地区居民、中小微企业主这几类群体是普惠金融重点服务对象。这几类服务对象的共同特征就是收入较低，经济规模偏小，金融需求复杂、多样，但是传统金融机构从单户身上获得的收益较低，换句话说，普惠金融主要是帮助传统机构不愿意帮助的低端、落后客户群体，使得这些群体能够真正的享受到金融发展的成果。但是一般来说，这些客户群体无论实在办理存款业务，还是在办理贷款业务，其单笔额度很小，而金融机构在为这些客户办理业务时，其成本支出比较固定，这就导致了传统金融机构发展单户的收益率比较低。以小微企业的贷款业务为例，通常情况下，小微企业的贷款额度只有大型企业的0.5%，贷款的次数是大型企业的5倍，单传统金融机构对小微企业贷款的成本支出固定，使得传统金融机构对小微企业的贷款所付出的成本是对大型企业贷款所付出成本的六七倍。
银行的一般举措：
1、加大资金供给，缓解普惠金融重点领域融资难融资贵。
2、加强渠道建设，提升普惠金融服务便利性。一是推进线上服务。二是加快自助银行建设。广泛铺设，推进乡镇市场。
3、拓展服务模式，提高普惠金融服务可获得性。
4、创新驱动，推进普惠金融业务商业化运作。
5、多措并举，建立专业化经营机制。
6、普惠金融数字化
拓伍液展资料：
普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，启橘谈推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
2018年8月5日，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的中国普惠金融创新报告（2018）在北京公开发布。10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。
普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
当前，国际社会发展普惠金融虽已取得一定成绩，但仍有不足，根据世界银行估算，2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。
为了进一步推动全球普惠金融发展，中国人民银行行长易纲在京指出，在召开的G20峰会上，普惠金融将被列为重要议题之一，悄碰有3个关于普惠金融的重要文件会提交给峰会讨论。
据了解，这3个文件分别为：一是《G20数字普惠金融*原则》，包含8项原则，66条行动建议，这是国际社会*在该领域推出*别的指引性文件；二是《G20普惠金融指标体系》升级版，增加了数字普惠金融领域的新指标；三是《G20中小企业融资行动计划落实框架》，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。
