保险理财，保险理财5年靠谱吗

本文目录一览：

• 1、保险理财

• 2、花花卡是什么

• 3、保险理财可靠吗

• 4、保险理财5年靠谱吗

保险能不能用来理财？

能！

但我敢说目前80%的人买理财险，都掉坑里了。

因为你们连结算收益是波动的，分红分的是可分配盈余都不知道。

今天我会给大家讲清5种主流理财险的优缺点。

如果你考虑用保险来理财，一定要看到最后，因为我只建议考虑最后2种。

第一种，分红险。

常见的销售话术是：买了它，你就是保险公司的股东了。

这话你听听就得了。

第一，所有的分红险，条款里都会写：

保单分红是不确定的；如果确有分红，才会分。（图1、图2）

潜台词就是，分红可能很低，甚至没有。

第二，分红险分的是可分配盈余，不是保险公司的利润。

利润是非常清晰的，赚了就是赚了。

但可分配盈余可不是。

保司赚钱了，你买的这款产品让他赚钱了，能不能形成可分配盈余都不一定。

这个险种实在太不透明了，而且投保人的权益缺乏条款的保障，建议大家尽量别买。

第二种，两全险。

常见的销售话术是：有事赔钱，没事返本。

听起来很完美。

实际上呢，情况往往很尴尬。

单纯买保障，保费每年可能就2000块钱；加上两全险，直接涨到五六千。

而且你一旦得了附加险规定的重疾或者意外，主险的两全也就失效了，将来也就不能返本了。

即便活到最后返了钱，也往往是几十年之后，才返你1倍或者1.5倍的本金。

实际年化收益非常低。

这类保险，买之前一定要慎重。保障和收益都得算清楚。

第三种，快返型年金险+*账户。

看这个计划书，眼熟不？

眼熟，你买的就是这类产品。

是不是觉得又能领年金，又能进*账户以5%的复利增值，完美啊。

但是有两个至关重要的问题，大多数人可能不清楚。

第一，年金险的钱你不能领，这钱才会进入*账户生利息。

第二，大多数产品都是投保第5年，才有年金可以领，才有年金进入*账户。

这就意味着业务员给你展示的目前这个产品5.3%、4.8%的结算收益跟你一毛钱关系都没有。

5年以后的结算收益才与你有关。

看看这个几年前的热门产品，几年后的结算收益是多少吧。

这3类理财型险，*的风险就是收益不确定。

往往宣传吹上天，收益却不如预期，投保之前一定要想清楚。

如果你希望买个安稳的理财险，建议你考虑下面2种。

因为它们的收益直接写进合同里，是*确定的。

第一种，纯年金险。

你可以选择每年交多少钱，交多少年、选择从哪一年开始领养老金。

到了那一年，保司就会按年或者按月给你发养老金。

这个险种有三个好处。

第一，*确定。

能领多少钱、现金价值是多少，全部写进条款，被保险人的利益可以得到保障；

第二，拿年金险做养老金的话，和国家养老金一样，只要你活着，就可以一直领下去。

不像其他的资金一样，用一点少一点。

第三，目前*的年金险，长期收益还是比较高的。

比如某款产品，50年后，复利能达到4.17%，换算成单利，能达到6.03%。

但是年金险也有缺点，大部分产品前期现金价值不高，回本比较慢。

可能投保十几年后，现金价值才能超过你交的保费。

在这之前，你*不能退保，不然本金都拿不回来。

所以，买年金险，必须得用长期不动的钱，适合做超长期理财规划。

第二种，增额终身寿。

如果你就是想稳稳的存笔钱，没有一个明确的目的，那么我建议你考虑它。

增额终身寿回本快、增值也快。

比如这款，30岁的人，一次性交10万，

到第4年，账户里的钱就超过本金了；

第21年，现金价值是本金的2倍。

第33年，现金价值就是本金的3倍了。

越往后，增值越快。

第二，它更灵活，大多数产品随时可以加减保。

这钱存到一半，如果遇到孩子上学、父母养老、自己生病等等，账户里的钱都可以随时取出来一部分；剩下的钱，仍然能继续增值。

在收益性、流动性、安全性方面，做了很好的平衡。

以上是五种常见的理财型，由于产品太多，我只能尽量讲一下每一种的优缺点。

但具体怎么选，大家还是要结合具体情况。

我们做了几十款热门理财险的收益测评，有需要的小伙伴，可以截图，或者评论区留言。

2019年支付宝集五福活动开启后，“花花卡”成为今年集福活动*的焦点，毕竟五福集齐也换不了两个包子钱，大部分用户不愿意在这上面花时间。“花花卡”就不一样了，有了“花花卡”之后就有机会抽取全年帮你还花呗的大奖，这一设置又激起了像小编这样诸多用户的集福热情。

“支付宝花花卡”是什么？

“花花卡”是支付宝五福卡外新增的一张卡，拥有了这张卡就有机会参与抽取“全年帮你还花呗”的大奖，*48888元，2月04日21:20开奖，大奖共2019份。帮还总金额=你的花呗额度*12，支付宝用户在花花卡页面点击“看看能帮你还多少”即可看到中奖金额。

针对没有开通或无法使用花呗的用户，支付宝将采取发放现金红包的方式，红包金额为2019元。所以没有开通花呗的用户也不用担心不能参与抽奖了。

“花花卡”如何获取？

在扫五福的活动中，参与AR扫一扫、蚂蚁森林浇水、答答星球、蚂蚁庄园以及支付宝好友之间相互赠送都有机会获得花花卡，如果运气好扫福的时候就有可能获得。一个用户可以拥有多种花花卡，不过只有一次获奖机会，获得多张花花卡的用户可以赠送给亲朋好友，一起参加抽奖活动，或许能增加获奖机会哦。

“花花卡”如何中奖？

每张花花卡的左上角都有编号，如果你的编号和中奖编号一致，恭喜，你就是中奖了，进入花花卡页面会提示中奖结果。

“花花卡”中奖后怎么查看和使用？

花花卡中奖后，奖品建议在24小时内关注到账情况，“花呗还款金额”在支付宝首页【卡包】-【券】中查看。“现金红包”直接发放到支付宝余额，可以在【账单】中查看入账记录。

“花呗还款红包”共有12个，有效期分别为【2019年2月4日-2019年2月28日】、【2019年3月1日-2019年3月31日】、【2019年4月1日-2019年4月30日】...【2020年1月1日-2020年1月31日】，逾期自动作废。（单个红包可拆分使用、支持在花呗主动还款、自动还款时直接抵扣）

“现金红包”发送到支付宝余额，可直接使用，如进行转账、支付等。

关于支付宝“花花卡”的内容小编就说到这儿了，废话不多说，小编要去收集花花卡喏！

近日，银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟在国新办发布会上介绍，养老理财产品试点工作进展顺利，总体运行平稳。截至目前，已有16只养老理财产品顺利发售，16.5万投资者累计认购420亿元。

业内人士表示，养老理财产品具有长期性、稳健性、普惠性等养老属性，但封闭期长达5年，虽然风险等级不高，但依然不保本，投资者需要根据自己的实际需求和风险承受能力理性决策，不要“闭着眼”买。

试点扩至“十地十机构”

2021年9月10日，银保监会正式发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，宣布“四地四机构”进行银行养老理财产品试点工作。

具体而言，工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。2021年12月6日，四家理财公司的首批试点产品正式上线开售。今年2月25日，银保监会制定并发布通知。通知规定，自2022年3月1日起，养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩大至“十地十机构”，养老理财产品试点地区扩大至“北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳”十个地区，试点理财公司允许在试点地区范围内自主选择一个或多个试点地区销售养老理财产品，但不得超出试点地区进行销售。试点机构又增加了交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、兴银理财和信银理财六家银行理财子公司。

此外，对于已开展试点的工银理财、建信理财、光大理财和招银理财，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元人民币提高至500亿元人民币；对于本次新增的试点理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限为100亿元人民币。

今年1月30日，银保监会还批准首家合资理财公司贝莱德建信理财有限责任公司在广州市和成都市开展养老理财产品试点，试点期限暂定一年。试点阶段，贝莱德建信养老理财产品募集资金总规模先期限制在100亿元人民币以内，实施过程中经过评估可再进行调整。

产品设计兼顾养老需求灵活性

业内人士认为，银行养老理财产品试点扩大，一方面增加国内养老理财产品供给，另一方面有利于丰富第三支柱养老产品，满足人们对于养老产品的多样化需求，能够有效地从整体上缓解中国国内日益增长的养老压力。

民生银行研究院研究员王语嫣认为，从首批试点的四家理财公司养老理财产品运行情况来看，养老理财产品普惠性明显。产品认购门槛低，1元起售，不收取认购费和销售服务费，管理费为0～0.1%/年，托管费为0.015%～0.02%/年。同时，在产品设计上兼顾了养老需求的特殊灵活性，在重大疾病等特殊情况下可提前赎回，不同产品设置了不同的提前赎回费率，赎回费率也处于较低水平，大多在0～0.5%，满足了养老客户特殊情况下的流动性需求。综合来看，养老理财产品的费率远低于银行发行的其他理财产品，具有普惠性。

超9成产品风险为中低

中国理财网信息显示，截至4月20日，共有工银理财、建信理财、光大理财、招银理财4家理财公司的16款养老理财产品“登记在册”。

相比目前在售的大部分银行理财产品，这16只理财产品最亮眼的特征就是预期收益较高。目前银行理财产品的业绩比较基准普遍不超过4%，而这16只产品的业绩比较基准有14只下限为5.8%，另外两只分别为4.8%和5%。从业绩比较基准的上限来看，有11只产品达到了8%，有3只达到了7%，2只产品达到了5.8%。大部分产品业绩比较基准集中在5.8%～8%的区间。当然，业绩比较基准并非产品到期后的实际收益。从风险等级看，16只产品有15只为R2级（中低），只有一只产品为R3（中）。

特殊情况才能赎回

养老理财产品之所以能以较低风险追求较高的业绩比较基准，很重要的原因就是投资期限很长。16只养老理财试点产品有14只都是封闭式净值产品，都要封闭5年，除了遭遇重大疾病等特殊情况都不能提前赎回。

两只开放式产品分别为建信理财发行的“安享固收类按月定开式（*持有5年）养老理财产品”和光大理财发行的“颐享阳光养老理财产品橙2028”。以前者为例，该产品按月开放申购，*也要持有5年。该产品支持智能定投，可实现自动扣款申购，60周岁以上客户不受*持有5年限制，可在产品开放时间段内申请赎回。

不少投资者认为，5年时间的封闭期太久了，万一想用钱时取不出来也麻烦。

“养老理财产品收益率水平普遍高于一般性理财产品收益率，原因在于养老理财产品募集资金的长期性和低流动性。”中信建投证券报告指出，目前已发行封闭型养老理财产品期限为5年，除患重大疾病等极特殊情况不得赎回，这意味着投资者投入资金在5年时间内处于封闭状态，较长的养老资金投资周期提高了产品的风险承受水平，能够使得其将目标锁定在长期投资收益之上，长期稳定的资金投向国家长期战略领域，减少短期震荡的影响，从而获得更高的投资收益。

招商证券银行业首席分析师廖志明指出，5年封闭期的设定主要与产品的养老主题有关。很明显，1年期的产品无法达到养老目的。产品期限长有助于帮助投资者形成长期投资的投资理念，从而有效引导形成长期稳定资金。此外，由于养老理财的投资期限较长，往往会将一部分投向股票市场，这样有助于实现较高的业绩比较基准。

未来将成为主流的理财产品

中信建投银行业首席分析师杨荣认为，在养老需求旺盛和系列政策助力之下，未来我国第三支柱养老市场将呈现各类产品齐开花的状况，养老理财产品、公募养老FOF、养老保险产品等各类产品将一同分割第三支柱养老市场，而养老理财产品未来将会成为主流的理财产品。

杨荣表示，在理财产品市场之中，养老理财产品相较于一般理财产品所具有的长期性、稳健性、高收益率和普惠性，使得养老理财产品在众多理财产品之中脱颖而出，具有强势的产品优势和市场竞争力。随着国家政策助力、投资者养老理财意识加强以及未来试点更进一步在全国范围内的扩大，在供给端和需求端的共同发力加持之下，未来养老理财产品的市场份额将会稳步提高，养老理财产品将成为银行理财的主要拳头产品。

提醒

收益状况无法评估，投资存风险需谨慎

需要提醒投资者的是，虽然风险较低，也顺应政策方向，但对于具体个人来说，养老理财产品也不能随便“闭眼买”。

融360数字科技研究院分析师刘银平指出，投资者购买养老理财产品仍要谨慎。一方面，养老理财产品期限较长，大多为5年封闭期，流动性较差；二是业绩比较基准并不是实际拿到手的收益率，产品实际收益可能会有一定偏离。目前养老理财产品成立时间尚短，产品收益状况还无法准确评估，从已发行的养老理财产品净值走势来看，尽管引入风险管理机制，个别产品净值波动仍然较大。比如，受股市震荡影响，3月上旬净值大多下跌。

普益标准也指出，养老理财产品虽然具有稳健特征，但不等于刚性兑付，仍具有风险属性。投资者要结合自身风险承受能力、养老规划、投资理念、资金状况等，判断是否要进行长期养老投资。同时，各类机构的养老产品的侧重点和特点各不相同，因此，投资者要结合自身需要，关注养老理财产品的风险收益特征，根据风险偏好等情况，选择与自身更相匹配的养老理财产品。

（北京青年报）

阿哥读保的粉丝大山来到银行，银行推荐了*保险公司的理财产品，发给小阿哥看了下，具体情况就是：

"每年交3.7万,交够15年，从第5年开始每年返2万，等返到30年后返还50多万的本金"

一眼看上不去，也不知道好不好，大山就问我，到底这款产品怎么样？保险公司的理财产品靠谱吗?

保险公司的理财产品靠谱的标准必须符合3个条件：

1、*安全，到期刚性兑付，写到合同中。

2、保证收益。自P2P之后，其它平台的理财产品都已经不保证收益了。

3、收益高于银行的存款收益。

所以，可以给结论了：

绝大部分的保险公司、理财险绝大部分是靠谱的（包括大山提到的这款）

回到大山提到的这款，明显是快返型年金险。

累计交55.5万元。返还本金55.5万，累计返还的利益是50万（25年，每年2万）

整体收益差不多是*。如果大山看重的是收益，从上面提到的3条来看，虽然符合，但它并不是市面上*的。

举个例子：

以市场第一梯队的华夏人寿险公司快返型年金险为例，如果一次性趸交100万，也是选择5年后开始返还，每年返还7万元，连续15年返还结束。

（以上是确定性写到合同的收益，具体以合同条款为准）

但如果这笔钱有保险公司的*账户可以二次增值，就以保险公司*3%的保底利率计算，30年后这笔100万的保费，就会变成 2,376,239 元，是已交保费的237%，翻了2倍多。

如果上面这笔钱是留个孩子做教育金、或者以后长期留给孩子用的钱，时间越长复利增长越多，等55年去取，就变成了4,975,317元，是已交保费的497%，翻了近5倍。

那如果中短期需要用到这笔钱怎么办？也不用担心，*账户的资金可以随时取用，也非常灵活。就相当于一个银行的保底收益（通常保底3%，实际结算收益*达到4.9%）的账户。

所以，小阿哥提醒，即使是保险公司大部分理财产品都靠谱的情况下，看重收益的话，也要注意选择市面上安全、保证收益的产品里面保险金利益增长最快的*。

阿哥读保有目前100家保险公司的产品资料库，不同预算和需求，回报也各不相同~但可以明确的是，要结合自身情况去具体分析，不知道如何给选择和规划教育金或养老金、或中长期理财险，可以留下【年龄+想法】，阿哥读保可以帮大家。

今天的内容先分享到这里了，读完本文《保险理财》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多保险理财、花花卡是什么相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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