中邮贷款(城镇职工养老保险和城乡居民养老保险区别)中邮贷款还不上了可以协商解决吗
中邮贷款(城镇职工养老保险和城乡居民养老保险区别)中邮贷款还不上了可以协商解决吗
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2019年11月份，有消息称部分地区监管部门对辖内持牌消金机构进行窗口指导，要求放贷利率在IRR口径下年化不得超过24％。随后，不少持牌机构紧急开会研究对策，甚至开始行动起来着手调整利率。
该消息已传出近半年时间，但大多持牌机构依然难以做到将放贷利率控制在24％以内，一些机构甚至还突破了36％。同时，逾期滞纳金、逾期罚息等隐蔽收费更是防不胜防，个别机构甚至高达年化70％以上。
下面我们简单盘点一些持牌消金机构的利息等收费情况，希望可以进一步了解消费金融行业。
招联消费金融：利率调整不到位？
作为行业头部机构，招联消费金融（以下简称：招联金融）无疑拥有更大的利率调整空间，新流财经2019年12月报道，兴业消金被福建银监局明确要求自2020年1月1日开始将贷款产品利率调整至24％以下，随后招联金融内部高层也开始要求调整利率。
不过据我们观察，招联金融很多放款年利率依然刚好卡在36％以内，相当一部分都集中在27％-36％区间。
某用户提供的借款页面显示，其在招联金融贷款的日利率为0.098％，折合年利率为35.868％。
图注：招联金融借款页面
同时，招联金融一般还会向借款人收取平台服务费，费用为借款本金的1.5％，不过页面显示的利率已经包含该项费用。
招联金融超过24％的年利率遭到很多借款人的质疑，一些借款人以利率过高的名义投诉招联金融，但招联金融一般都会申请判定投诉无效，因为其认为贷款年利率没有超过36％，符合国家规定。
图注：招联金融为利率辩解
有意思的是，也有很多借款人成功主张权利，相关投诉最终得到解决，招联金融承诺补偿年利率超出24％的部分。
图注：招联金融承诺给予现金红包补偿
针对逾期借款，招联金融按照借款利率上浮50％的标准收取罚息。我们拿到的一份合同显示，借款年利率为28.8％，可以算出罚息年利率高达43.2％，已经超过36％的红线。
图注：招联金融借款协议
中邮消费金融：畸高违约金饱受诟病
中邮消费金融（以下简称：中邮消金）当前主推的两款产品是邮你贷和循环贷，我们观察放贷利率普遍集中在20％-36％区间，其中部分也会卡在36％的红线。
我们于2020年4月1日向中邮消金客服咨询平台借贷利率情况，对方告知，邮你贷和循环贷产品的年利率在14.04％-35.28％之间。
以2020年2月27日的一笔借款为例，根据还款账单，使用IRR公式可以计算出该笔借款的年利率为35.28％，也就是平台的借贷利率上限。
图注：中邮消金还款账单
整体来看，中邮消金与招联金融的放贷利率没有太大差距，但对于逾期违约金和提前还款违约金的收费标准，中邮消金均远高于招联金融，尤其是畸高的逾期违约金更是长期饱受诟病。
我们用一份还款账单来说明，账单显示，借款人需要偿还的本金是74.1元，利息是26.63元，违约金是50元，违约金甚至超过本金的2/3。
图注：中邮消金还款明细
中邮消金高额的违约金源于苛刻的收费规则，还款页面显示，违约金每期收取欠付款项的5％，*50元。与招联金融合同利率上浮50％的标准相比，差距可能有十几倍甚至数十倍。
图注：中邮消金违约金规定
正因为中邮消金这个*收费的规定，经常出现逾期本金只有几十元、一二百元违约金却高达50元的情况。而借款人由于疏忽忘记还款比较常见，这也会大幅提升借款成本。
除了逾期违约金，中邮消金针对提前还款收取的违约金也远高于招联金融，中邮消金的收费规则是贷款本金的3％且不少于100元，而招联金融是1％且没有*金额限制。
图注：中邮消金提前还款手续费规定
包银消费金融：
“挪用贷款罚息”年利率超过70％
相比于招联金融和中邮消金在贷款年利率上控制在36％以下，包银消费金融（以下简称：包银消金）部分业务的贷款利率似乎已经突破红线。
例如下面这个还款账单，账单显示，借款产品是包你贷，借款金额是5600元，分6期还款，前5期每期还1032.72元，最后1期还1156.83元。
图注：包银消金包你贷借款
使用IRR公式可以计算出该笔借款的年利率为42.25％，已经超过36％的红线。不过包银消金的借款合同约定的贷款利率一般都低于36％，多个借款合同均显示为35.64％。
图注：包银消金借款合同
与招联金融类似，包银消金针对逾期也是以逾期本金为基础按照合同约定的利率加收50％计收逾期罚息。另外，若借款人未按约定的用途使用贷款，包银消金有权对挪用贷款金额按合同约定的利率加收100％计收挪用贷款罚息。
按照此合同约定，包银消金的逾期罚息年利率高达53.46％，挪用贷款罚息年利率更是超过70％。而银行对于挪用贷款的处理措施一般是立即收回已发放贷款。
长银消费金融：借款成本接近年化60％
前面提到的几家持牌机构收费结构比较简单，主要就是平台收取的本金和利息，但也有个别机构在与助贷平台合作时，借款人需要支付本金和利息之外的费用，导致借款成本大幅提升，例如长银消费金融（以下简称：长银消金）。
2020年3月11日，吴先生在聚投诉发帖表示，自己通过小象优品App申请多笔借款，其中一笔7000元由长银消金放款，分6期还款，每期还1291.97元，还本付息之外还需要支付担保费，同样分6期，每期支付84.7元。
图注：吴先生借款记录
使用IRR公式计算其借款成本，如果不考虑担保费，该笔借款的年利率为35.94％，刚好卡在36％红线；如果算上担保费，则年利率直接飙升至59.33％。
借款人还提到，另一笔4000元的放款方为云南信托，且没有附带担保费，但巧合的是，IRR公式计算该笔借款的年利率也是59.33％。
图注：还款账单
另一位借款人则表示自己在小象优品上的两笔借款均生成了担保费的账单，这两笔借款都是长银消金放款。
图注：借款明细
据了解，长银消金曾合作过多家助贷平台，小象优品之外，还有新浪分期、闪银奇异等，其中与多家平台的合作均存在收取担保费的情况。
24％还是36％？
根据我们观察，目前消费金融行业中持牌消金机构的放贷利率大多都在36％以内，但24％依然是一道坎，在相关政策没有真正公布并在全国范围内落地的情况下，持牌机构还是以观望为主。
在放贷利率上，以持牌消金机构为代表的非银金融机构是否应该以24％作为红线，恐怕还需要慎重考虑。
一方面，24％以下的客群已经基本被银行信用卡以及蚂蚁借呗等互金巨头覆盖，相对来说部分持牌消金机构并没有足够的实力争抢客户或开发新客户，生存恐怕都会很困难。
同时，近几年的互金行业强监管已经让很多利率畸高的借贷平台退出市场，大量次级用户因此难以充分享受借贷服务。如果再将年利率粗暴地限制在24％以内，就会进一步失去更多长尾用户，有悖于普惠金融的初衷。
当然，贷款年利率限定在36％以内同样存在障碍，最直接的就是可能出现监管政策与法律政策相冲突的情况，因为法律保护的上限是年利率24％。比如我们前面提到的招联金融面对投诉截然不同的处理方式就反映了这种尴尬。
借款利息之外，部分持牌消金机构对逾期罚息的收取标准也值得商榷。根据我们观察，多数机构都会按照借款合同利率上浮50％收取逾期罚息，中邮消金甚至规定了每期*50元的限额，导致逾期罚息利率很容易突破年化36％的红线。
作为弱势群体，无论是借款利息还是逾期罚息，借款人面对不合理收费时往往维权困难，少数借款人可以采取投诉的手段拿到补偿，但也付出了时间和精力，而大量借款人因为种种原因只能被迫缴纳各种不合理收费。
因此希望监管部门可以尽快出台相应的监管政策，保护消费者权益，同时促进行业健康发展。
提示：由于个体之间征信状况差异以及平台利率存在浮动，文章数据仅供参考。
我国养老制度的类型
我国的养老制度分三个层次，有多种类型。第一个层次是基本社会养老保险，分为两类：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。第二个层次是补充养老保险（年金），也分为两类：企业参保人员的企业年金和机关事业单位的职业年金。第三个层次是商业养老保险，主要指个人税延型商业养老保险，也包括其它商业养老保险。城镇职工养老保险和城乡居民养老保险无疑是其中最基本、最主要，最重要的类型。
城镇职工养老保险和城乡居民养老保险有哪些不同？又有哪些相同点？
参保对象不同
城镇职工养老保险：各类企业、社会团体等参保单位及其从业人员、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员等。
城乡居民养老保险：参保群体主要面向本地城镇或农村户口的无业居民，也可以包括其它未被城镇职工养老保险覆盖的其他人群。无论男女，年满16岁，未满60岁均可参加。城乡居民养老保险均以个人方式参保，和用人单位没有任何瓜葛。没有当地户口的人就无法参保。
参保方式不同
城镇职工养老保险：
1、用人单位及其从业人员必须依法参加社会保险。
2、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员自愿参保。
城乡居民养老保险：自愿参保。
退休年龄不同
1、本市企业职工：男性年满60周岁，女性年满50周岁（从事管理和技术岗位工作的年满55周岁）。
2、特殊工种的职工：男性年满55周岁，女性年满45周岁。
3、因病或非因工负伤、完全丧失劳动能力人员：男性年满50周岁，女性年满45周岁。
4、灵活就业人员：男性年满60周岁，女性年满55周岁。
城乡居民养老保险：年满60周岁。
养老金的计算方法不同
城镇职工养老保险：根据缴费基数、缴费年限（含视同缴费年限）、个人账户累积额及退休时本市上年度职工月平均工资等计算。
城乡居民养老保险：根据个人账户总额、缴费年限等因素计算。
相同点
1.多缴多得，长缴多得。
2.参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。无论是参加城镇职工养老保险，还是参加城乡居民养老保险，领取养老待遇时对累计缴费年限的要求都是满十五年。
老人社保网上认证如何操作？
现在养老金认证已经非常方便了。不需要我们再出门去社保大厅进行认证。一般来说现在的认证分为三种方式：
1、通过电子社保卡
已经申领了电子社保卡的，可在电子社保卡首页点击“全国服务”—“社保待遇资格认证”，再点击“开始认证”，按操作提示进行即可。
2、通过各地的指定APP刷脸，即可完成认证。
3、对于使用智能手机不便的老人，当地会派工作人员上门探视和慰问，在过程中完成养老金认证。
4、随着我们科技的发展，静默认证也被越来越多的城市采用，只要老人有过买火车票、坐公交车，手机支付等情况，那就肯定在世。即可自动完成认证。
5、让儿女通过“亲情服务”功能帮助您认证。
第一步：您的儿女可用自己的电子社保卡，在“我的”找到“亲情服务”功能，绑定您的电子社保卡。
第二步：绑定后，在亲情服务页面中打开您的电子社保卡，点击“待遇资格认证”即可开始认证。认证时，您按照提示要求操作即可，如果显示“认证成功”就代表您完成了认证。
2月1日，我的中 邮消费邮你贷帐单5960元快到期了，卡里一分钱没有，看网上的小伙伴们说中邮消费催收特别猛，而且逾期协商也特别难，心里特别没有底。
刚才给中邮客服打电话，说明了一下这个情况，客服说只能逾期以后由第三人员联系，看有没有方案？WHAT?三方人员不就是催收吗？欺负老实人的回复吧！
后面又跟负责中邮消费金融协商的电话打过去了(12378给的，接到电话的是说是负责中邮消费投诉组的），又说了一下现在的处境、困难，要求中邮消费能给予协商，然后工作人员说帮我登 记一下，由中邮消费专门处理投诉的值 班人员给我联系，我说如果无法协商的情况是否能帮忙介入？这个工作人员说，要看中邮消费有没有协商的方案给到我，只能跟他们沟通，如果多次沟通无法达成一致，也可以再次拨打这个协商的电话。
我感觉太难了，估计不好协商，不像其他的平台，协商人员特别客气， 这个感觉有点敷衍，不想解决问题，我只是想说，我们现在遇到还款困难，希望资方给予延期或二次分期的方案，一是可以让资方回收资金，二是债务人可以安心挣钱还债！
中邮起诉的概率好像有点高，而且我的金额也有点大，所以想主动提前协商一下，表明我的态度，其他小伙伴有没有同样中邮消费逾期的？说说你们的情况吧。
中邮消费金融2019年净利润增速超过了70%，但是疫情影响下招致的投诉却在增多，主要集中在“逾期费用过高”、“疫情特殊状况下借款人未得到保护”等方面。此外，更换总经理也引起市场关注。
近日，邮政储蓄银行发布了2019年财报，旗下的中邮消费金融有限公司(下称“中邮消费金融”)的业绩也随之披露。2019年，中邮消费金融净利润3.49亿元，较2018年2.03亿元增长71.92%，总资产306.54亿元，净资产34.34亿元。
中邮消费金融业绩良好，在当前疫情期短期消费能力下降的局面下，无疑是消费金融领域的一大“强心针”。与此同时，因为身在疫区等情况无法按照还款的借款人，也对中邮消金的催收表达了不满，引发了一些投诉。
投诉量暴增至数千条
2月13日，中邮消费金融官网发布公告称：中邮消费金融对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源或未能及时还款的相关人群，在疫情期间发生贷款逾期的，提供息费减免和延期还款等政策支持，对疫区和受疫情影响的特定客群开展人性化服务，在核实个人信息后开通绿色通道，按流程快速解决客户的实际困难。
中邮消金在接受对发现网采访时表示，针对受疫情影响的客户特别是湖北武汉等重点地区客户，在提供证明材料后，如当地政府、单位、医院或其他机关机构的相关证明，停工、封村封城、交通受阻、诊断情况等发文、告示或通知，公司将进行核实，并根据客户实际情况酌情处理。
聚投诉
但事实上，“受疫情影响暂时失去收入来源或未能及时还款的相关人群”很难界定，因此纠纷更多，中邮消金遭遇了很多人的投诉。在聚投诉上，对中邮消金的投诉达到了2600多条，不过，其解决率达到82%。投诉内容主要聚焦在高额逾期费用、骚扰无关人员等。
其中有一位刘先生在2月5日投诉到，“应还金额2077逾期一天多加100，根据国家规定，逾期金额与剩余还款金额有关，本合同剩余一期2077，逾期金额一天约为0.6元，现本人已经回款，急需还款，与中邮消金协商未果”，最后中邮消金承诺退还多收罚息，刘先生在3月4日收到退还费用。这不免让人心存疑问，在此之前中邮消金为何会存在逾期费用过高的现象，只有在用户投诉后才予以处理。
聚投诉
此外，关于“骚扰无关人员”、“信息威胁家人”等投诉内容仍在平台上不时出现，虽然此类投诉显示已解决，但
企查查
因为此类问题，中邮消金涉及的司法案件也相当多，达到9千多条。中邮消金作为原告的比例占到99%，大部分是关于金融借款合同纠纷，可见其逾期不还等纠纷尚不少见。这一定程度上也反映了机构的风控水平，对于信贷审核、贷后管理等流程的把控还需要更加严谨。
高管变动频繁遭质疑
企查查显示，中邮消费金融成立于2015年11月，目前有7家股东，大股东中国邮政储蓄银行持股70.5%，香港公司DBS BANK LTD.持股15%，渤海国际信托股份有限公司持股3.67%，拉卡拉网络技术有限公司持股1.67%。
企查查
成立至今还不到五年的时间，但中邮消费金融公司总经理却换的相当频繁，据悉，第一任总经理是前邮储银行消费金融部总经理、邮储银行广东分行副行长王蓉晖，2015年底上任，2017年4月离职。
2017年11月，银保监会批复前中国邮储银行西藏分行党委书记、行长余红永接任中邮消费金融总经理一职直至2019年6月，余红永递交离职申请，在新的总经理到任前，暂由其董事长林茂新主持工作。据悉，余永红之后加盟了江西裕民银行。
2020年2月，有消息称，去年8月获得银保监会批复为中邮消费金融副总经理的王晓敏，即将担任下一任中邮消费金融总经理，但尚未正式公开。中邮消金则表示，对于新任总经理人选请以正式官方通告为准。
业内人士认为，一家持牌金融公司频繁出现高管变动，除了正常的人事变动之外，还有可能是公司业务与高管们自身的问题。目前消费金融的主要问题是科技更迭，为适应业务转型，更换不同的人才或有利于促进业务的更新迭代；另外在行业增速趋缓、监管强度高、竞争愈发激烈的境况下，公司面临多方面的考验，高管们的压力着实不小。
（发现网
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