核心资本充足率(广州到阳朔)核心资本充足率不低于
核心资本充足率(广州到阳朔)核心资本充足率不低于
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钱晓睿/文
财经网金融讯 房地产集中度新规实施已超一年，成都银行涉房类贷款占比仍需持续压降。
4月27日，成都银行披露年报称，2021年实现营业收入178.9亿元，同比增长32.91亿元，增幅22.54%；归属于母公司股东的净利润78.31亿元，同比增长18.06亿元，增幅29.98%。
营收、净利双双超两位数增长，主要得益于该行生息资产规模的不断扩张。2021年，成都银行总生息资产达6757.16亿元，同比增长24.99%；实现利息净收入144.22亿元，同比增长21.94%。其中发放贷款和垫款收入达168.97亿元，同比增长29.08%，占利息收入比重57.90%；债券及其他投资收入100.59亿元，同比增长13.37%，占利息收入比重34.46%。
相比较下，成都银行手续费及佣金净收入规模较小，占营收比重仅有2.98%，2021年该项收入同比增长了45.51%，却仅有5.32亿元。
不过值得注意的是，信贷资产规模扩张之下，成都银行仍面临着涉房贷款压降的“难题”。截至2021年末，成都银行个人购房贷款余额为850.28亿元，同比增长16.44%，占贷款总额比重为21.88%；房地产贷款余额为1093.79亿元，占贷款总额比重为28.15%。根据2020年末银保监会发布的房地产集中度管理制度，成都银行个人住房贷款占比上限、房地产贷款占比上限分别为17.5%、22.5%，2021年末该行这两项指标均超过监管“红线”。
去年10月，成都银行对于涉房贷款超标的问题曾回应称，主要原因是个人住房贷款业务规模及占比较高。房地产集中度新规出台前，成都银行个人住房贷款主要满足川、陕、渝三地居民合理的自住购房需求，由于长期以来在按揭服务流程、放款效率等方面的良好表现，形成了较好的市场口碑和吸引力，带动个人住房贷款增长，导致房地产贷款金额占比相对较高。
涉房类贷款占比较高，也给该行风险管控能力带来了考验。2021年末成都银行个人购房贷款不良贷款余额为2.12亿元，较上年末增长16.12%，不良贷款率为0.25%，与上年末持平；对公房地产不良贷款余额为2.87亿元，较上年末增长795%，不良贷款率为1.18%，较上年末提升了1.17个百分点，已经超过全部贷款的不良率。
总体来看，2021年末，成都银行全行不良贷款总额38.06亿元，较上年末减少0.62亿元，不良贷款比例0.98%，比上年末下降0.39个百分点。贷款损失准备为153.35亿元，同比增长35.13%，拨备覆盖率为402.88%，较上年末增长109.45个百分点。
与此同时，信贷资产扩张对资本的消耗也较为明显，2021年末，成都银行三项资本充足率指标均有所下降，资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.00%、9.84%、8.70%，较上年末下滑1.23个百分点、0.81个百分点、0.56个百分点。其中核心一级资本充足率已经连续三年下滑，2018年末至2020年末分别为11.14%、10.13%、9.26%。
2021年12月，成都银行拟发行80亿元可转债获得证监会核准批文，募集的资金扣除发行费用后将全部用于支持该行未来各项业务发展，在可转债持有人转股后按照相关监管要求用于补充核心一级资本。
2019-12-1单人单车行程4天，开着我的老长江边三轮从广州出发经过花都，佛山，肇庆，怀集，梧州，贺州，阳朔，柳州，梧州，肇庆，广州。
全程2000公里，由于经过梧州境内修路，路上爆胎三次，其它还可以克服。在阳朔和老同学有个约会，他们坐高铁广州出发4个小时到阳朔，我开边三轮，13个小时到阳朔。
眼看我的长江750边三轮快到了报废时候，抓住最后的机会来一次自驾游。也算对得起我的边三轮吧Z最后再一次呼吁，广州取消禁摩吧！
早上6点出发，天还没有亮，白云区太和镇。
到达花都赤尼，8点。经过吃腊肠猪杂粥。
还没有到怀集的爬山途中，第一次爆胎。这条轮胎是我出发前在太和特意换上的新轮胎，真是感觉沮丧极了，山路中，前不到村后不着店。只好自己动手换备胎。
晚上9点，到达阳朔，我朋友开的大师傅啤酒鱼大吃了一顿。
晚上宿遇龙河风景区里面，101百族部落客栈。
同学聚会13人把客栈全包啦。
BY 爱卡汽车卡友：蔡葵（黑马911）
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老长江边三轮出游--广州至阳朔_爱卡汽车网论坛
财联社7月8日
“本次《管理办法》出台属于国内金融监管制度补短板。” 光大银行金融市场部研究员周茂华对财联社
银保监会表示，将持续强化监管，指导金融资产投资公司做好《管理办法》的贯彻落实，进一步加强资本管理，提升内部管理水平，规范开展市场化、法治化债转股业务，增强服务实体经济能力。
AIC资本充足率*标准划定 银保监会有权提出附加资本要求
根据《管理办法》，金融资产投资公司核心一级资本充足率不得低于5%；一级资本充足率不得低于6%；资本充足率不得低于8%。特定情况下，金融资产投资公司应当在*资本要求之上计提逆周期资本。逆周期资本要求为风险加权资产的0—2.5%，由核心一级资本来满足。而逆周期资本要求由银保监会根据实际情况确定。
另外，金融资产投资公司杠杆率不得低于6%。银保监会及其派出机构对金融资产投资公司实施资本充足性监督检查，确保资本能够充分覆盖所面临的各类风险。
财联社查询发现，在资本管理等方面，银保监会2018年发布的《金融资产投资公司管理办法（试行）》要求，金融资产投资公司应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定建立资本管理体系，合理评估资本充足状况，建立审慎、规范的资本补充和约束机制。金融资产投资公司资本充足率、杠杆率和财务杠杆率水平参照金融资产管理公司资本管理相关规定执行。
2017年12月发布的《金融资产管理公司资本管理办法（试行）》显示，金融资产管理公司总部及分支机构核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别不得低于9%、10%、12.5%。杠杆率不得低于6%。
“金融机构资本充足率要求高低主要是与不同类金融机构相关业务复杂程度及其潜在风险大小有关。”周茂华称，通过对金融资产投资公司资本充足率提出监管要求，有助于加强金融机构监管，规范金融机构经营，有效防范潜在风险。
《管理办法》指出，金融资产投资公司董事会承担该公司资本管理的首要责任。另外，银保监会及其派出机构有权根据日常监管和现场检查情况提出更审慎的附加资本要求，确保资本充分覆盖风险。包括根据单家金融资产投资公司的功能定位及发展战略执行情况、债转股主业经营和发展状况等，提出的附加资本要求。
分三类区别情形采取监管措施
根据资本充足状况，银保监会及其派出机构将金融资产投资公司分为三类。第一类为三项资本充足率均达到《管理办法》规定的各级资本要求。第二类为三项充足率均不低于*资本要求和逆周期资本要求，但任意一项未达到附加资本要求。第三类为资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率任意一项未达到*资本要求和逆周期资本要求。
监管部门按照《管理办法》相关要求，根据金融资产投资公司资本状况，分类采取监管措施。对于三类公司，银保监会均可要求其加强对资本充足水平下降原因的分析及预测，提高风险控制能力等。其中，对于第二类公司，银保监会还可以区别情形依法采取相关监管措施，包括与金融资产投资公司董事会、*管理层进行审慎性会谈，增加对金融资产投资公司资本充足的监督检查频率等。
对于第三类金融资产投资公司，除了可以采取前述两类公司的监管措施外，还可以区别情形依法采取五大监管措施，包括限制金融资产投资公司分配红利和其它收入；限制金融资产投资公司向董事、*管理人员实施任何形式的激励；限制金融资产投资公司进行股权投资或回购资本工具；限制金融资产投资公司重要资本性支出；要求金融资产投资公司控制风险资产增长。
五大AIC2021年前后密集获母行增资
所谓金融资产投资公司，是指经银保监会批准，在中华人民共和国境内设立的，主要从事银行债权转股权及配套支持业务的非银行金融机构。根据相关规定，金融资产投资公司应当由在中华人民共和国境内注册成立的商业银行作为主要股东发起设立，注册资本应当为一次性实缴货币资本，*限额为100亿元人民币或等值自由兑换货币。
据了解，自2017年五家大行相继设立AIC后，近年来，包括平安银行、兴业银行、浦发银行等均宣布欲设立AIC入局，市场化债转股业务竞争日益激烈。2021年前后，五家大行曾先后发布增资旗下金融资产投资公司的公告。诸如，2020年12月工行公告称，拟使用自有资金向该行全资子公司工银金融资产投资有限公司（工银投资）增资不超过300亿元，该增资分次进行。
2020年12月26日，农行公告称，拟向农银金融资产投资有限公司（农银投资）增资100亿元。2021年1月，中国银行也公告称，拟向全资子公司中银金融资产投资有限公司（中银资产）增资，增资金额不超过120亿元。
彼时，周茂华对此分析称，债转股业务资本消耗压力大的背景下，银行向旗下AIC增资，除满足监管对AIC资本充足率的要求，还为扩大债转股业务，降低企业杠杆，支持实体经济提供充足“弹药”。另外，此举也将增强不良贷款处置能力。
关于金融中的某些重要指标比如拨备率,充足率，这些高频热词，经常性地让大家混淆不清。在番茄风控往期的课程中也或多或少解释过这类内容，比如之前开播过的<巴赛尔协议>相关的内容，具体可以参考：风控人须知巴赛尔协议中的重要内容
相关的内容，跟大家分享后，感觉还是有童鞋对这个的知识内容不是很理解，特别是以技术和科技为主导的非银机构的同学。但我们认为，风控业务的重心仍是业务，对于风险的把控，我们重视金融业务，毕竟ta才是底层逻辑。而提到金融风险，就不得不提量化风控的鼻祖：巴赛尔协议。相信很多考了FRM一二级的童鞋，对巴赛尔肯定是烂熟于心。
无可厚非，巴塞尔协议伴随着金融事件而生，其主要的使命就是为了阻止金融体系的崩塌。巴塞尔历程迭代进程：
•1988 Basel Accord I(from 1974)
•1992-1996 Basel Accord Amendment
•2005 Basel Accord II
•2009 Basel AccordII.5
•2010-2024 BaselAccord III (with FRTB etc.)
以下，我们分别跟大家讲讲，巴赛尔协议l/II/III包括的主要内容：
一.巴塞尔Ⅰ
巴赛尔1的贡献，主要体现在：
（1）为各国政府提供了科学清晰的监管框架和有效的监管手段，为商业银行的风险管理给出了资本管理的方法。
①巴塞尔Ⅰ突出了商业银行资本监管的重要性，并以资本监管为核心，发展出一套完整的监管理念。
②在巴塞尔Ⅰ的资本要求下，商业银行要想提高资本充足率，只能采取如下几种方式：限制资产规模过度扩张、增加资本金和优化资产结构（放弃高风险资产，增加低风险资产）。——显然，这三种方法都能够提高商业银行抵抗风险的能力。
（2）实现了以风险为导向的监管，为商业银行创造了更为公平合理的竞争环境，但同时带来了监管套利。
①在巴塞尔Ⅰ问世之前，各国对商业银行的监管理念存在很大的差别，标准宽严不一。事实上，正是1974年联邦德国赫尔斯塔银行和美国的富兰克林国民银行的两起倒闭事件直接推动了巴塞尔Ⅰ的出台。
②巴塞尔Ⅰ抓住了资本是核心风险缓释工具这一要点，围绕风险资本对监管体系进行了设计，优化并统一了资本充足率的概念和计算方法，设定了*资本标准，为商业银行在国际市场进行公平竞争打下了重要基础。
当然巴塞尔Ⅰ作为第一代风控监管框架，不足之处也是非常明显的，主要体现在：
（1）协议只考虑了信用风险，忽视了银行所承担的许多非信用性质的重要风险，如国家风险、市场风险、操作风险等。
（2）风险权重对风险程度不敏感。
（3）经济资本和监管资本不一致，导致监管资本套利。
（4）忽视了银行间管理、客户的差别，不能从监管上提供银行改善风险管理的激励。
（5）存在歧视性政策。例如：在资本充足率的计算中，巴塞尔Ⅰ将长期贷款的风险权重按照是否是OECD成员国进行了区分，规定OECD成员国（含与IMF存在贷款安排的国家）银行长期贷款的风险权重是20％，非OECD成员国银行长期贷款的权重是100％，规定OECD成员国主权风险为0等。
正由于把1的缺点，历史的衍进，发展了巴II与巴III。
二.巴塞尔Ⅱ
在监管框架方面，巴塞尔Ⅱ更加完善与科学，构建了三大支柱（资本充足率、监管部门的监督检查和市场约束）的监管框架，即在巴塞尔Ⅰ*资本要求的基础上，增加了监管部门的监督检查和市场约束，来补充资本监管的力度和效果。
①在计量方法方面，巴塞尔Ⅱ也有重大创新，即计算信用风险时采用内部评级法（IRB法）。
②在风险种类、风险计量方面，巴塞尔Ⅱ以明确的信用风险、市场风险、操作风险，取代了传统计算公式中笼统的“风险资产”的概念。
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二.巴塞尔Ⅲ
巴赛尔Ⅲ在巴赛尔Ⅱ的基础上又迭代了许多内容。
①相较于巴塞尔Ⅱ，巴塞尔Ⅲ的一级资本充足率由4％上调至6％，其中由普通股构成的核心一级资本充足率则由2％上调为4.5％。
②巴塞尔Ⅲ规定包括二级资本在内的总资本充足率仍维持在8％。但一方面附属资本的定义取消了巴塞尔Ⅱ中规定的低档附属资本，不再包括次级债券和定期、可累积优先股；另一方面，资本结构经过调整后，降低了附属资本的比例。巴塞尔Ⅲ的资本充足率8％重点强调了股东承担银行风险主要责任的原则，减少了商业银行资本套利的机会和利用复杂资本结构向市场或者政府转嫁风险的空间。
③巴塞尔Ⅲ规定资本留存缓冲应于2016年1月1日起开始试用，从0.625％开始经过三年预备，于2019年1月1日起正式生效，达到2.5％的资本留存缓冲最
④巴塞尔Ⅲ要求商业银行要逆经济周期计提和调整缓冲资本，尤其是在经济景气上升、信贷高速增长的时期，为防止系统性风险的集聚，要计提相当于银行风险资产0～2.5％的资本，可在危机时用于缓释风险。
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当然以上关于巴赛尔协议的相关内容，只是在整体巴赛尔协议中的冰山一角。比如在相关的内容中，各位同学知道巴塞尔协议的以下问题么？：
①巴塞尔协议包括哪三大支柱？
②我们常说的拨备覆盖率和贷款拨备率有何区别？
③另外监管部分常说的“资本充足率”指的是什么？
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关于巴赛尔协议的内容，有兴趣的童鞋可继续关注：
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